如何避免您的養老金被拖入遺產稅網
政府計劃對養老金徵收遺產稅，已經激勵家庭在一年多的時間裡規則改變之前採取行動保護遺產。這些措施從 2027 年 4 月開始，但有一些方法可以避免新的徵稅 – 儘管有些方法比其他方法更明智，具體取決於您的財富和個人情況。首先，考慮您是否真的有足夠的錢支付繼承稅，特別是在您退休期間花完養老金和其他資產之後。繼承稅的徵收時間為對於超過一定規模的遺產，稅率為 40%，但在承擔死亡責任之前，如果您是單身，則需要至少擁有 325,000 英鎊，如果已婚，則需要擁有至少 650,000 英鎊的共同財產，然後才能承擔死亡責任。如果您將房屋傳給直系後代，則價值將升至 500,000 英鎊和 100 萬英鎊 – 請查看我們的遺產稅指南，包括這裡的關鍵門檻。需要注意的一件事是，整理遺產將變得更加困難這很繁重，因為死者家屬將不得不向養老金公司尋求重要信息。向親人贈送禮物：這是一種減少遺產稅、免繳或少繳遺產稅的流行方式。如果他們未能查清所有養老金和其他資產，並在六個月內計算出並結清賬單，則可能會被徵收高額滯納金。因此，如果您願意留下一份您所持有的財產清單以及相關金融公司的參考號碼和聯繫方式，這將是對您親人的善意。我們在這裡有避免遺產稅的一般指南。但是，如果你認為你的養老金會讓你超過門檻或顯著增加你的遺產，下面有一些選擇——從簡單的消費和禮物到那些只有在你富有並獲得專業建議時才值得考慮的選擇。花掉你的養老金如果你能負擔得起，你可以花掉盡可能多的養老金。過去一年中領取養老金免稅現金的人數大幅增加，部分原因在於更多的終生支出（以及禮物，以及對《法案》中沒有實施的更嚴格限制的擔憂）去年的研究表明，許多擁有較大養老金的儲戶打算通過在更多假期中揮霍，讓養老金遠離稅務人員。如果您決定成為一個揮霍者，需要牢記一些事項。提款時您需要牢記所得稅起徵點。此外，當您開始提取超出 25% 一次性免稅金額的固定繳款養老金池時，您每年只能存入 10,000 英鎊從那時起，仍然自動有資格獲得寶貴的稅收減免。這個新的永久限制在行業術語中被稱為“金錢購買年度津貼”。同時，如果金融市場遇到麻煩，最好通過提取更多養老金來避免具體損失。給親人的禮物禮物是減少遺產稅的最簡單方法之一，因為如果你活了至少七年，他們就可以免稅。你還可以每年捐贈3,000英鎊，再加上無限量的小禮物，最多可達250 英鎊，免徵遺產稅。如果您在七年之前去世，則按浮動比例徵收遺產稅 – 如果是在前三年內，則從 40% 的全額開始。同時，您可以無限制地定期贈送免遺產稅的禮物 – 例如給年輕或年長的親戚 – 但前提是您能證明這些禮物來自閒置收入。此類禮物必須由剩餘資金組成，這意味著您的受益人可能必須證明HMRC 您的舊銀行對賬單，以證明您不需要將這筆錢花在其他任何事情上。越來越多的家庭正在採用這種削減遺產稅賬單的方法。請在此處閱讀我們的遺產稅和贈與指南。這包括如何為您的親戚保留一份有用的禮物記錄，以備不時之需。購買人壽保險如果您購買人壽保險並將其信託，這可能意味著您所愛的人在您去世後立即獲得付款，並且免收遺產稅 – 但您必須正確設置。將其信託允許您指定一名或多名信託受益人，他們將在您去世時獲得全額到期款項。以下是如何將人壽保險信託，但要注意保費可能會尤其是隨著年齡的增長，如果您取消保單，您會立即失去最初取消保單的所有好處。改變您的遺囑配偶仍然可以從免遺產稅的遺產中受益。因此，如果您打算將養老金留給孩子，您可以考慮轉而交給您的配偶，以推遲並最大程度地減少最終的賬單。如果您的配偶在您去世後，他們將有更多的時間來花費和贈送您養老金中剩下的錢。財富管理公司伊芙琳合夥人表示，由於遺產稅的變化，老年夫婦之間的婚姻關係可能會出現繁榮或民事伴侶關係的增加 – 請閱讀其削減養老金繼承稅的六種選擇。政府免除了所有“因公死亡”福利的繼承在強烈抗議之後，稅收發生了變化——包括來自代表消防員等工人的工會的抗議。去年的研究顯示，許多擁有較多養老金的儲戶打算通過花在更多假期上來避免繼承稅。 獲得年金 您可以使用您的養老基金購買年金，這樣可以從您的遺產中取出購買資金，為您帶來終生收入。儘管您可以購買有保證期的年金，以在購買後的一段時間內保護您的資金，但在拿回錢之前，您顯然存在死亡的風險。儘管過去利率有所下降，但提供者仍然提供相對有吸引力的年金交易根據Hargreaves Lansdown的最新行業數據，目前一個健康的65歲老人花10萬英鎊，每年可以鎖定近7,724英鎊的收入。同樣的場景、同樣的價格，每年上漲3%、保證期為5年的單一終身年金，每年可以產生5,745英鎊多一點的收入。同一個人如果有比自己小三歲的配偶，可以購買有通脹保障但無保證的聯合終身年金。每年提供近 5,141 英鎊。購買年金是一個不可逆轉的決定。但是，您可以在退休初期將錢進行投資，然後在健康狀況不佳時進行更便宜的投資，或者同時使用提款和年金來為退休提供資金。 > 如何將養老金提款和年金結合起來，以最大限度地提高退休收入 關於將養老金現金投資於 Isas 的警告 有些人提出了將養老基金抽入股票和股票 Isas 的想法，但這些也需要繳納遺產稅，並且還有其他陷阱。 伊恩·庫克 (Ian Cook)，一位特許財務規劃師Quilter Cheviot 的分析師解釋了將養老金轉為 Isas 可能會適得其反。設立信託設立信託是逃避遺產稅的一種流行方式。多年來，富裕家庭利用信託基金節省了數十萬英鎊，超級富豪利用信託基金節省了數百萬英鎊。然而，許多人可能會驚訝地發現，信託並不是他們所認為的萬能的遺產稅避稅工具。人們對將財富存入信託的真正含義感到困惑，因為這是一個複雜的金融領域。一方面，有許多不同類型的信託，更不用說需要考慮的稅收費用。如果您選擇正確的信託，您可以控制資金的使用方式。但你通常不能繼續從已經發生的事情中受益，然後仍然期望你的受益人避免遺產稅。你需要富有才能使成本和麻煩值得，並且由於復雜性，你應該從律師等專業人士那裡獲得專家建議 – 請在此處查看受監管律師的登記冊，並提防該領域不道德和不合格的經營者。終身律師協會擔心不受監管的公司鼓勵人們建立不必要的信託 -他們甚至可能在不告訴你的情況下任命自己為受託人，還有其他形式的尖銳做法。他們可能會向不繳納遺產稅或成本大於收益的人錯誤出售信託以實現“資產保護”。一旦設立，解除信託的成本可能會很高。與信託公司打交道時，請檢查這些危險信號。遺產稅是多少以及誰支付？對超過一定規模的遺產徵收 40% 的遺產稅。如果您是單身，您的資產需要達到 325,000 英鎊，如果您已婚或民事伴侶關係，您的共同資產需要達到 650,000 英鎊，這樣您的親人就必須繳納遺產稅。這個門檻稱為零稅率範圍。還有一項津貼，即居住零稅率範圍，對於那些將家留給直系後裔的人來說，每人的門檻增加了 175,000 英鎊，即一對已婚夫婦為 350,000 英鎊。這創造了潛在的最大聯合遺產免稅總額100萬英鎊。一旦遺產達到 200 萬英鎊，這項自有住房補貼就會開始取消，每超出門檻 2 英鎊，取消 1 英鎊。 230萬英鎊完全消失。財政大臣雷切爾·里夫斯在上一份預算中表示，這些門檻將凍結到2031年。 > 基本指南：遺產稅如何運作 > 合法避免遺產稅的十種方法 > 如何計算和繳納遺產稅 > 幫助遺產稅：與我們的合作夥伴 Flying Colors 一起了解更多信息 在 75 重新考慮對養老金徵收遺產稅的批評者譴責“雙重稅”，其中包括那些去世的人75 歲之後，受益人將同時受到遺產稅和所得稅的打擊。因此，這是一個重要的里程碑，您應該重新審視自己的計劃。這是因為，只有當有人在 75 歲之前去世時，退休金才能免徵所得稅。如果儲戶去世時年齡超過 75 歲，其受益人仍需繳納 20%、40% 或 45% 的正常所得稅率養老金提款也是如此。對於45％的納稅人來說，這代表著67％的稅率 – 而且由於從未使用的養老金罐中提款將被添加到其他收入中，一些領取較大金額的人可能會發現自己陷入了這個最高稅收範圍。在某些情況下，它可能會更高，因為住宅零稅率範圍 – 如果你將財產留給直系後代，則每人額外獲得175,000英鎊的津貼 – 在價值200萬英鎊的遺產中逐漸減少到零。這意味著有效稅率為 70.5%。如果您的家庭可能受到影響，那麼值得在 75 歲時重新審視您的計劃，並考慮是更積極地提取養老金還是考慮購買年金。在這種情況下，如果您還沒有這樣做，您應該獲得財務建議。在退休時獲得財務整理方面的幫助當您退休時，您面臨著一個決定 – 您將如何獲得工作場所的錢或自我投資的個人養老金？您有多種選擇，包括一次性免稅、一次性多次領取、在保持投資的情況下從養老金中提取或購買年金。但這是一項重大的財務決策，這意味著獲得正確的專業知識是值得的。這是 Money 推薦的合作夥伴，可以幫助您在養老金和退休方面做出正確的選擇。在我們的指南中了解更多信息：如何將您的養老金轉化為退休收入，另外閱讀我們的評論：投資和建立養老金的最佳 SIPPS SIPPS：投資建立您的養老金 AJ BellAJ Bell0.25% 賬戶費用。全系列投資Hargreaves LansdownHargreaves Lansdown免費基金交易，賬戶費用優惠40%Interactive InvestorInteractive Investor每月5.99英鎊起，100英鎊免費交易InvestEngineInvestEngine免費ETF投資，100英鎊歡迎獎金ProsperProsper沒有賬戶費用和30個ETF費用退還附屬鏈接：如果您拿出產品This is Money可能賺取佣金。這些交易是由我們的編輯團隊選擇的，因為我們認為它們值得強調。這並不影響我們的編輯獨立性。比較最適合您的Sipp：我們的完整評論
已发布: 2026-01-03 08:22:00
