隨著汽車價格上漲，買家會申請 100 個月的貸款以降低還款額。為什麼這可能不是一個好主意
購車者面臨著一個殘酷的事實：新車的價格比幾年前高得多，而且每月付款也隨之增加。為了降低還款額，一些借款人將汽車貸款期限延長至前所未有的期限，包括 100 個月或超過 8 年的期限。乍一看，吸引力是顯而易見的；期限較長的貸款可以使每月還款額減少數百美元，讓價值 50,000 美元的汽車感覺易於管理，而傳統的五年期貸款卻無法做到這一點。對於受到通貨膨脹和高利率擠壓的家庭來說，這種權衡可能是必要的。為了讓數學發揮作用，買家和貸方都比以往任何時候都進一步提高貸款條件。過去的五年承諾已經悄悄延長到六年、七年，現在又延長到八年，這引發了人們的疑問：長期貸款是否能夠解決負擔能力問題，或者只是隨著時間的推移將其分散。根據凱利藍皮書 (Kelley Blue Book) 的數據，到 2025 年秋季，一輛新車的平均價格將突破 50,000 美元。根據 JD Power (2) 的數據，隨著平均每月付款在 2025 年末攀升至 758 美元的歷史新高，這些較高的標價直接轉化為更大的貸款。對於許多美國家庭來說，這種每月付款根本不符合預算，這就是買家和貸方轉向長期付款的原因。 Experian 數據顯示，大約三分之一的買家現在申請的貸款期限至少為 72 個月，越來越多的買家將貸款期限延長至 85、96 甚至 100 個月 (3)。 “我們不再每月支付 300 美元的新車費用，”賓夕法尼亞州經銷商運營商 David Kelleher 告訴《華爾街日報》(4)。 “這已經成為過去式了。”了解更多：美國人的平均淨資產高達 620,654 美元，令人驚訝。但這幾乎沒有任何意義。以下是重要的數字（以及如何使其飆升） 長期貸款兌現了他們的承諾：他們降低了每月還款額，但這種緩解伴隨著嚴重的權衡。例如，假設您以 5% 的利率申請了 50,000 美元的汽車貸款。五年內，每月付款約為 950 美元，其中利息約為 6,600 美元。將同樣的貸款期限延長至 100 個月，每月還款額將降至 600 美元左右，但總利息將攀升至 10,000 美元左右。從長遠來看，您每個月可以省錢，但隨著時間的推移，您最終會支付更多的利息。還存在陷入水下的風險，這意味著所欠貸款的金額超過了汽車本身的價值。車輛在最初幾年貶值最多，而長期貸款則緩慢減少本金。這種組合可能會讓借款人陷入他們後來不喜歡或變得不可靠的車輛中。益百利汽車金融洞察主管梅琳達·扎布里茨基 (Melinda Zabritski) 表示：“消費者傾向於根據每月付款來購買汽車。” “儘管我們開始看到利率緩慢下降，但負擔能力仍然是許多購物者最關心的問題。看到一些購物者探索延長貸款期限以確保較低的每月還款額的想法並不奇怪。” 100 個月的貸款並不一定是魯莽的，但買家最好將其視為最後的手段。關鍵是將支付能力與真實成本分開。首先問問自己，你想要的新車是否是問題所在。由於價格低於 30,000 美元的新車型越來越少，許多買家感到陷入困境，但也有其他選擇：經過認證的二手車、較小的車型，或者推遲購買，直到價格或費率提高。即使每月還款額相似，貸款期限較短的較便宜汽車的總體成本通常也較低。如果長期貸款是讓數字發揮作用的唯一方法，請仔細審視您的未來。六七年後，這輛車還能滿足您的需求嗎？您是否願意在保修期滿後很長時間內付費？延長貸款是有意義的，但前提是您打算長期保留車輛。買家還應該關注總利息，而不僅僅是每月還款額。按五年、六年和八年計算這些數字可能會令人大開眼界。在某些情況下，短期內支付稍高的費用可以節省數千美元。最後，保護靈活性。較高的首付、缺口保險或提前支付額外本金可以降低陷入困境的風險。如果您的預算已經捉襟見肘，那就是重新考慮購買的信號。我們僅依賴經過審查的來源和可靠的第三方報告。有關詳細信息，請參閱我們的編輯道德和指南。凱利藍皮書（1）；京東動力 (2);益百利 (3)；華爾街日報 (4) 本文僅提供信息，不應被視為建議。它不提供任何形式的保證。
已发布: 2026-01-10 16:00:00
