先鋒集團為擔心花光錢的退休人員提供了新的解決方案
退休人員面臨的最大挑戰之一是弄清楚如何支付自己的工資。多年來，人們一直在儲蓄、儲蓄、儲蓄，但當需要從退休賬戶中提取資金時，即使是那些為退休儲蓄充足的人也往往會凍結。了解更多：退休計劃 — 分步指南 從明年開始，Vanguard 推出了一個解決方案：通過與 TIAA 合作，它將為其 401(k) 計劃的參與者提供新的退休儲蓄選擇。簡單來說，它是一種以目標日期基金為模型的投資產品，其中嵌入了年金。 “先鋒集團的目標是讓你在退休後更容易從目標日期基金中獲得收入，”晨星公司的高級負責人賈森·科普特 (Jason Kephart) 告訴我。 “如果與他們的退休計劃相配合，在目標日期基金中加入年金將使人們有更容易的機會在退休時將其投資組合的一部分作為年金。他們不必處理佣金或過於復雜的年金。”年金化本質上是指將雇主退休計劃賬戶的一次性部分轉換為指定時期或餘生的保證工資。新產品可能會緩解根深蒂固的退休憂慮：如果我們活得很長，就會花光錢；隨著年齡的增長，醫療費用會很高；或者看到市場下跌而不是迅速反彈。參與者最初將根據預期退休年齡 65 歲加入目標退休終身收入信託。雖然技術上不稱為賬戶，但該產品可在您雇主的 401(k) 系列選擇中使用，並且最初將像典型的目標日期基金一樣運作。有了這些基金，您可以選擇想要退休的年份，併購買以該年份命名的共同基金（例如 Target 2044）。然後，基金經理將您的投資分為股票和債券（通常由指數基金組成），並隨著目標日期的臨近調整為更保守的組合。在Vanguard的新產品中，55歲時，你的一部分固定收入儲蓄將轉移到TIAA安全收入賬戶，這是一種固定年金（一種保險合同，為增長和終生收入流提供類似養老金的保證）。了解更多：固定年金與定期存款：哪種更適合您的退休儲蓄？到 65 歲時，年金部分將達到您賬戶的 25%，您可以決定何時將該部分轉換為薪水。如果你等到 72 歲，你的賬戶將包含大約 40% 的股票。先鋒集團發言人表示，與其他固定繳款計劃非常相似，如果您離開雇主並換工作或被解僱並持有目標退休終身收入信託，您通常可以將資金留在計劃中，將其轉入 IRA，或兌現。 “參與者可以做什麼的具體選項將由計劃發起人定義，”他說。毫無疑問，儲蓄缺口增加了對這種傳統養老金保護的需求。自 401(k) 計劃成為主要儲蓄工具並在很大程度上取代傳統養老金以來，退休儲蓄者承擔了建立自己的退休儲蓄賬戶的大部分負擔。了解更多：什麼是 401(k)：規則指南及其運作方式 根據 Vanguard 最近的退休展望報告，大約十分之六的美國人在退休時無法獲得財務保障。在61歲至65歲的工人中，只有收入最高的30%的人做好了退休準備。與此同時，根據 Betterment 的一項新調查，近一半的員工表示，他們需要儲蓄超過 100 萬美元才能退休。只有不到十分之三的人預計他們實際上能節省這麼多錢。先鋒集團並不是第一家將目標日期基金與年金結合起來的公司。例如，貝萊德 (BlackRock) 的 LifePath Paycheck 於 2024 年推出。毫無疑問，隨著這些賬戶開始受到關注，還會推出更多服務。年金和社會保障福利的結合可以緩解許多退休人員對監控投資、決定從哪些投資中提取生活費用以及承受市場波動的擔憂。問題在於，保險公司出售的年金對許多人來說都有不好的含義，這是有充分理由的：它們可能難以理解，而且費用分層。當你購買年金時，你同意將你的積蓄交給保險公司，而且很難收回。我詢問了幾位財務顧問和專家對先鋒集團新產品的看法。 Kephart 表示，TIAA 的安全收入賬戶是一種簡單的收入年金，將提供終身每月支付，以換取一筆一次性資金。但隨後他就後退了幾步。 “仍然存在很大的教育差距……這需要解決，”他說。 “對於嵌入式年金，參與者必須了解收入功能如何運作、何時激活它以及它如何融入他們的整體退休計劃。”這需要一些跑腿工作。他表示：“沒有年金的常規目標日期基金旨在在工作期間增加財富，並隨著退休的臨近逐漸降低風險，而不是在退休時提供穩定、可預測的收入。” “投資者的額外功課與目標日期基金如此受歡迎的原因背道而馳——它們不需要付出什麼努力。”目標日期基金“解決了人們如何為退休儲蓄的問題”，註冊財務規劃師兼 Concurrent Financial Planning 總裁普雷斯頓·切裡 (Preston Cherry) 告訴我。 “他們從未真正解決過人們退休後如何靠這筆錢生活。” “美國退休制度最大的差距之一是，我們告訴人們如何積累，但在分配時我們基本上讓他們自行決定。退休收入規劃是在決策實際上變得更加困難的時候。這種基金可以幫助減少焦慮，提高對退休支出的信心，並可以提供收入確定性。”切裡說。美國金融服務學院實踐教授兼常駐學者史蒂夫·帕里什 (Steve Parrish) 表示，新的 Vanguard 產品“可以成為一個偉大的‘中間’概念”，它提供“增長，但有保證”。 “挑戰在於定價和包裝。他們如何為年金保證定價以與目標日期基金協調，以及如何包裝它們以便它們協同工作？如果只是允許將目標日期基金整合為單一保費即時年金，這感覺更像是粉飾門面，而不是任何新東西，”帕里什說。對退休有疑問嗎？個人財務狀況？有什麼和職業相關的嗎？單擊此處給 Kerry Hannon 留言。也許最重要的組成部分：教育。財務顧問推薦服務 Wealthramp 的創始人兼首席執行官帕姆·克魯格 (Pam Krueger) 告訴我：“當保證收入產品以這種方式打包和交付時，更多的責任和潛在的責任就轉移到了雇主和計劃發起人身上，他們現在需要教育和指導員工做出複雜的、往往是不可逆轉的決定。”克魯格說：“我們需要確切地知道誰負責解釋這些產品的真正成本、它們的流動性、處罰是什麼，以及如果情況發生變化會發生什麼。”退休人員需要幫助就廣泛的財務舉措做出決策：支出、稅收、社會保障等。沒有任何嵌入式解決方案可以單獨做到這一點。 “保證收入可能有用；它可能有一席之地。但如果沒有信託建議，它就有可能成為財務規劃的默認替代品，而不是真正深思熟慮的選擇，”克魯格說。 “如果不理解這一點，那麼事關重大。”克里·漢農 (Kerry Hannon) 是雅虎財經的高級專欄作家。她是一位職業和退休策略師，著有 14 本書，包括《退休要點：保障財務未來的 X 一代指南》、《掌控 50 歲以上：如何在新工作世界中取得成功》和《致富永不嫌老》。在 Bluesky 和 X 上關注她。 訂閱 Mind Your Money 時事通訊 點擊此處獲取最新的個人理財新聞，幫助您投資、償還債務、買房、退休等 閱讀來自雅虎財經
已发布: 2025-12-18 19:29:00
