不要驚慌並保持投資：在動盪時期保護您的養老金的重要提示
抵制提前退出所有雇主如果符合資格標準，則必須自動將其僱員納入工作場所養老金計劃：僱員必須是英國居民，年齡在22歲至領取國家養老金年齡之間，並且在2025/26納稅年度年收入超過10,000英鎊，每週192英鎊或每月822英鎊。工作場所計劃的最低繳款總額為8%。這並不全部來自你的工資，因為你的雇主會承擔其中的一大部分，而你的繳款將通過稅收減免而增加。雖然你的雇主必須自動將你納入該計劃，但你可以選擇退出，如果你的工資較低，這可能很誘人。然而，這意味著拒絕雇主和稅收減免提供的免費資金。這也意味著錯過了這筆錢的增長。 “越早開始越好，”行業主導的養老金關注活動的發言人馬克·史密斯說。如果您選擇退出，三年後您將自動再次註冊，但史密斯表示，錯過潛在的股市增長的時間很長。 “設置一個一年後的提醒，看看你是否能做到這一點，”他說。 “更好的是，一開始就拒絕選擇退出——看看你是否可以用這筆捐款來管理財務。如果你真的很困難，你可以再考慮一下。”平衡金錢優先事項在你職業生涯的早期，你可能會在規劃退休之前先考慮優先事項。例如，如果您想存錢買房，就需要做出艱難的決定。養老金提供商 L&G 的研究發現，七分之一的最近和未來的房主已經暫停、減少或從未繳納養老金，以優先購買房產。 “對於許多年輕人來說，生活成本上升和建立存款的壓力意味著艱難的權衡，包括削減養老金儲蓄，”L&G Retail 工作場所儲蓄總監 Katharine Photiou 表示。 “雖然可以理解，但這些決定可能會對退休結果產生持久的負面影響。” 在為第一套住房存錢的同時忽視養老金是可以理解的。然而，它們可能會產生負面影響。照片：Jack Sullivan/Alamy 如果您要存錢，終身個人儲蓄賬戶 (Lisa) 可能會很有用。 Lisas 允許您每年存入最多 4,000 英鎊，您可以在以後用於購買房產或為退休生活提供資金。您必須在 40 歲以下才能開戶，在您年滿 50 歲之前，政府每年將為您的餘額支付 25% 的補充獎金。存入的錢沒有稅收減免，但所有取出的錢都是免稅的。雖然您可以在退休前使用這些資金，但如果您在 60 歲之前出於買房以外的任何原因提取資金，您將被收取 Lisa 價值的 25%。 盡可能支付更多費用如果新工作帶來加薪，請在您習慣口袋裡有多餘的錢之前考慮增加您的養老金繳款。 “檢查你雇主的政策。如果你再投入 1%，他們可能會匹配 – 這是他們向你支付更多費用的一種節稅方式，”史密斯說。 “由於稅收減免和復利的運作方式，這 1% 的費用遠低於你實得工資的 1%，但可能會為你的最終收入增加數千英鎊。”Hargreaves Lansdown 的養老金計算器顯示，一個年收入 25,000 英鎊的 22 歲年輕人，按照自動註冊最低繳費比例，其中 5% 來自僱員，3% 來自雇主，預計到他們退休時可以節省 155,000 英鎊。 68. 通過增加一個百分點，即他們支付 6%，雇主支付 4%，他們將把基金增加到 194,000 英鎊。 圍繞育兒假進行計劃 “如果你有能力休產假，繼續繳納養老金非常重要，”Hargreaves Lansdown 退休分析主管 Helen Morrissey 說道。 “您（作為僱員）繳納的金額取決於您的工資，因此很可能會與您的產假工資一致，但您的雇主將繼續根據您產假前前 39 週的工資繳納費用 – 有些可能支付更長的時間。如果您參加工資犧牲計劃，那麼您的總繳款保持不變，因為它被歸類為雇主繳款。”不要忽視對國家養老金的繳款，包括不工作期間的任何福利。照片：David Burton/Alamy 如果您沒有資格領取產假工資，您的雇主必須在前 26 週內為您繳納養老金，這段時間稱為普通產假；超過這一點，這取決於您的合同。監控是否失業如果您失業，您對工作場所計劃的繳款將停止，但您的養老金將繼續投資。不過，關注你的國家養老金是明智之舉。 “確保你在失業時申領你有權獲得的一切。許多福利——例如求職者津貼——都附帶自動國家保險信貸，可以幫助你積累國家養老金所需的合格年限，”莫里西說。如果您因為照顧承諾而停止工作或長期病假，請檢查您是否有資格獲得 NI 積分。然後，Photiou 說：“當您重新獲得收入時，迅速重新開始繳款可以幫助您保持正軌。”自己動手對於自僱人士來說，無論是臨時還是長期，最直接的解決方案之一是利益相關者養老金、年費上限和每月最低繳費 20 英鎊的退休計劃。而每月 20 英鎊更好總而言之，建立一筆可觀的退休基金是不夠的。根據養老金提供商 Nest 的計算器，從 22 歲到 68 歲，每月向利益相關者養老金支付 20 英鎊，可以讓你獲得約 28,000 英鎊。在此期間每月支付 100 英鎊意味著一筆 139,000 英鎊的資金。這筆錢將被鎖定到退休為止 – 如果您想在此之前保留使用資金的權利，那麼終身 Isa 可能也適合這裡。跟踪資金您退休時前雇主的名單可能會達到兩位數，可能會留下同樣多的養老金資金。在您的職業生涯結束時，您可能曾在許多不同的公司工作過，仍然有同樣多的養老金資金附。追踪他們。照片：Rosemary Roberts/Alamy “當你換工作時，你可以將養老金保留在原處，將其轉移到雇主的計劃中或轉移到個人養老金中，”莫里西說。 “你可以選擇合併你的養老金，以便更容易地跟踪它們，但在你這樣做之前，請確保你不會產生任何昂貴的退出費用或失去諸如保證年金率等有價值的福利。”她說，如果你有固定福利（或最終工資）養老金，你的付款基於你的收入和保證，那麼轉移它幾乎沒有意義。政府的 MoneyHelper 網站有關於轉移和合併養老金的一般指導，但提供個性化指導為獨立的財務建議付費是值得的——您可以在 Unbiased 網站上找到顧問。如果您忘記了過去支付的養老金賬戶，請使用政府的養老金追踪服務來查找它們。您需要向他們提供公司或養老金提供者的名稱。保持投資從 55 歲（2028 年 4 月後為 57 歲）起，您最多可以免稅提取養老金的 25%。但是，史密斯說：“僅僅因為你可以，並不意味著你應該這樣做。需要牢記重大的稅收影響。”一旦您開始提取養老金，根據貨幣購買年度津貼，您可以向養老金繳款的金額將從每年 60,000 英鎊的標準津貼減少到每個納稅年度 10,000 英鎊。您還將錯過提取金額的任何未來增長。在領取養老金之前，始終建議聽取專業建議：雖然這可能會很昂貴，但通常可以避免錯誤，這是值得的。通過政府支持且公正的 Pension Wise 服務，可為 50 歲以上的人提供免費指導。
已发布: 2026-01-28 07:00:00
