使用這些施瓦布策略來最大化您的羅斯轉換
SmartAsset 和 Yahoo Finance LLC 可以通過以下內容中的鏈接賺取佣金或收入。將傳統 IRA 轉換為 Roth IRA 可以幫助您最大限度地減少退休時的稅收。但戰略性地執行轉型是實現效益最大化的關鍵。最近的一份嘉信理財退休規劃報告推薦了三種減少羅斯轉換稅單的策略：最大化你的可用範圍、將轉換分攤到幾年內，以及儘早開始規劃稅收變化。其中任何一個或全部都可以成為有效的退休規劃工具，但羅斯轉換會帶來成本、限制和風險，可能並不適合每個人。需要幫助創建和管理您的退休計劃嗎？今天與財務顧問交談。通過 Roth 轉換，您可以將資金從傳統 IRA 轉移到 Roth IRA，並根據轉換後的金額繳納所得稅。這可以讓您的儲蓄在以後增長並免稅提取，從而使您在退休後受益。如果您希望在退休後享受更高的稅級，或者想要避免傳統 IRA 中要求的最低分配 (RMD)，那麼這是一個明智的策略。 Roth 轉換的機制並不是特別困難，您的 Roth 賬戶所在的機構可以為您提供幫助。但您有責任確保自己不繳納太多稅款。施瓦布金融研究中心最近提出了三種可能的方法來減少羅斯轉換的稅收影響：1）通過部分轉換最大化您當前的稅級。這樣做的目的是為了防止您每年在應稅收入中增加較少的金額而進入下一個級別。例如，如果您屬於 24% 等級，請兌換足夠的資金，使您當前的應稅收入達到下一個等級的門檻。 2）分散轉換並將其分散在幾年內以控制稅收影響。與之前的策略一樣，該策略旨在避免通過每年向您的應稅收入添加較小的金額來避免進入下一個級別。保持戰略性，以最大化每年的份額。 3）儘早考慮稅收改革。如果您認為稅收即將增加，您現在可以兌換更多貨幣，以避免以後稅率上漲。在年底前進行轉換以考慮收入波動。要了解這如何運作，請考慮一個假設的例子：一位退休儲蓄者在傳統 IRA 中擁有 200,000 美元。他們認為退休後的稅率會更高，因此他們想將其轉換為羅斯稅。他們的年收入為 15 萬美元，排在第 24 位。例如，在 2023 納稅年度，下一個檔次為 32%，起價為 182,101 美元，上檔次為 35%，起價為 231,251 美元。故事繼續 如果他們在一年內將全部 200,000 美元存入 Roth IRA，那麼他們的納稅義務將按這筆錢進行細分：他們將欠前 32,100 美元的 24%，即 7,704 美元。接下來的 49,150 美元，他們將欠 32%，即 15,728 美元。他們將欠剩餘 118,750 美元的 35%，即 41,562 美元。總共，他們將因整個 200,000 美元的一次性轉換而欠下 64,994 美元的所得稅。如果他們採用逐步轉換策略，今年他們可以轉換 32,100 美元，將收入增加到 182,100 美元。這填補了 24% 的比例，然後才轉向更高的利率。它將按轉換資金的邊際利率 24% 支付約 7,704 美元。假設他們的收入和稅級沒有變化，他們可以在接下來的幾年裡重複這一過程，逐步將 IRA 中的全部 20 萬美元轉入 Roth。在括號不變的情況下，在前六年中，每年他們能夠兌換 32,100 美元並繳納 7,704 美元的稅款，六年稅單總額為 46,224 美元。第七年，他們能夠兌換剩餘的 7,400 美元並繳納 1,776 美元的稅款。逐步轉換的七年稅單總額將達到 48,000 美元。這意味著假設可以節省 16,994 美元的稅款，但實際上他們的稅級和年收入可能會發生變化，從而產生略有不同的提款時間表和結果。財務顧問可以幫助您確定您自己的羅斯轉換的稅務後果。雖然羅斯的轉變是明智之舉，但它並非沒有潛在的缺點。例如，儘管羅斯轉換可以優化您的退休稅，但它們現在會產生額外的稅收成本。另請注意，羅斯轉換是不可逆的。您無法將其收回並將資金轉回傳統的 IRA 或其他稅前退休賬戶。最後，如果您的年齡低於 59.5，從 IRA 提款被視為提前提款。這意味著您計劃轉換的資金必須在您所欠稅款之外繳納 10% 的罰款，然後才能將其存入 Roth 賬戶。羅斯的轉變可能是有道理的，但對於每個退休儲蓄者來說，這並不總是正確的舉動。在決定進行轉換之前，請仔細考慮您的個人情況。具體來說，查看您當前的稅級以及您的預期退休收入和稅率。權衡免稅退休提款和立即繳納轉換稅的好處。將轉換年份與較低收入保持一致。對於較大的 IRA，請與專業人士討論部分轉換。您可以通過 SmartAsset 的免費工具與財務顧問匹配。戰略性部分 Roth IRA 轉換可以優化您的退休稅。但請仔細分析，看看轉換是否符合您的總體儲蓄和稅收情況。向財務顧問尋求幫助來計算數字。有了正確的計劃，您就可以充分利用這個 IRA 規劃工具。您可以考慮與財務顧問合作來估計您的退休收入和稅率，並看看羅斯轉換是否可行。尋找財務顧問並不一定很困難。 SmartAsset 的免費工具可為您匹配最多三名為您所在地區提供服務的經過認證的財務顧問，並且您可以與您的顧問進行免費的介紹性通話，以決定您認為哪一位最適合您。如果您準備好尋找可以幫助您實現財務目標的顧問，請立即開始。手頭備有應急基金，以防遇到意外開支。應急資金應存放在沒有重大波動風險的賬戶中，例如股票市場。這裡的權衡是流動現金的價值可能會因通貨膨脹而受到侵蝕。然而，高息賬戶可以讓您賺取複利。比較這些銀行的儲蓄賬戶。您是一名希望發展業務的財務顧問嗎？ SmartAsset AMP 可幫助顧問與潛在客戶建立聯繫並提供營銷自動化解決方案，以便您可以花更多時間進行轉化。了解有關 SmartAsset AMP 的更多信息。圖片來源：©iStock.com/Dilok Klaisataporn、©iStock.com/designer491、©iStock.com/skynesher Schwab 的文章《利用這些策略充分利用您的羅斯轉換》首先出現在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
已发布: 2025-10-27 04:00:00
