我是否應該每年將 401(k) 的 15% 轉換為 Roth 以避免 RMD？
SmartAsset 和 Yahoo Finance LLC 可以通過以下內容中的鏈接賺取佣金或收入。將退休基金從 401(k) 轉換為 Roth IRA 提供了退休時免稅增長和免稅提款的機會，同時還避免了最低分配要求 (RMD) 規則。然而，羅斯轉變需要預先支付大量稅款。通常，隨著時間的推移逐漸轉換 401(k) 計劃，可以部分減輕最初的稅單，使自己處於較低的稅級。然而，隨著時間的推移，投資組合和收入的動態變化，以及轉換的五年提款限制，可能會使羅斯轉換在某些情況下不合適。當羅斯轉換看起來確實是贏家時，每年轉換固定百分比可能是也可能不是最好的方法。在開始羅斯轉換計劃之前，請考慮與財務顧問討論，以確定它對您是否有意義。 401(k) 賬戶中的退休金在提取時需要繳納聯邦所得稅，通常還需要繳納州稅和地方稅。由於 RMD 規則，在 401(k) 計劃等遞延稅款退休賬戶中擁有資金的儲戶必須在年滿 73 歲時開始從賬戶中提取資金。這可能會給一些退休人員帶來稅收負擔。這些缺點促使許多退休儲戶考慮 Roth 轉換，即將資金從 401(k) 賬戶轉入 Roth IRA。一旦存入羅斯賬戶，投資收益和合格提款都是免稅的。 Roth 賬戶也不受 RMD 規則的約束，這使退休人員可以更好地控制他們的退休基金。然而，羅斯轉換的前期稅單可能會很高。轉換後的基金按照普通收入徵稅，因此將大量 401(k) 轉換為 Roth IRA 甚至可以使中等收入者暫時進入最高 37% 的聯邦稅級，並導致巨額稅單。例如，考慮 2024 年 22% 稅級中收入為 100,000 美元的個人，他通常繳納約 14,000 美元的聯邦所得稅。如果一年內他們將 500,000 美元的 401(k) 轉換為 Roth IRA，一次性稅單預計將達到 177,000 美元，增加約 163,000 美元。逐步轉換可以幫助管理稅務後果。收入為 100,000 美元的單身人士一年內最多可兌換 91,950 美元，併升至 24% 的稅率，從而產生約 36,000 美元的一次性稅單，使當年的稅單增加約 22,000 美元。如果需要七年時間才能清空賬戶，考慮到在此期間未轉換餘額的平均投資回報，累計聯邦稅單總計將達到約 153,000 美元，與一次性全部轉換相比，可節省約 10,000 美元。此外，由於交錯轉換期間投資組合理論上的增長，轉換為羅斯 IRA 的資金量將比一次性轉換的金額更高。正如本例中所做的那樣，基於美元金額和對稅級的影響而不是 401(k) 餘額的百分比時，轉換策略通常會獲得更好的結果。此外，轉換計劃通常具有靈活性，允許儲蓄者轉換更大的金額，例如，在收入較低的年份。無論如何，轉換策略最好根據個人儲戶的獨特情況量身定制。考慮與財務顧問匹配來討論您的策略。羅斯轉變並不總是最好的舉動。例如，它們對退休後將處於較低稅級的退休人員的吸引力較小。如果這些退休人員將錢存入 401(k) 計劃並在退休時提款繳稅，那麼他們的總體稅單可能會較低。對於即將退休並需要羅斯資金來支付退休費用的儲戶來說，換算數學也可能不適用。這是因為轉換後的資金在轉換後五年內無法免稅提取。財務顧問可以幫助您根據您的個人目標和情況權衡進行羅斯轉換的利弊。最後，對於那些計劃向慈善機構捐款或留下資金的人來說，羅斯皈依可能沒有多大意義。這是因為 401(k) 的慈善禮物和遺贈可以逃稅，消除了轉換的誘惑之一。每年將 401(k) 的 15% 轉換為 Roth IRA，可能是管理稅收和避免 RMD 的有效方法。然而，這在很大程度上取決於個人情況，對於許多儲戶來說，該策略可能不是最有效的。精心設計的轉換策略更注重美元金額和所得稅等級，而不是嚴格的百分比。對於那些即將退休、預計退休後處於較低稅級或計劃從 401(k) 計劃中向慈善組織留下大量遺產的人來說，羅斯轉換可能沒有經濟意義。在開始將資金從 401(k) 轉換為 Roth 之前，請與財務顧問討論該計劃，他可以幫助您構建假設情景和模型，以檢查各種方法的可能結果。尋找財務顧問並不難。 SmartAsset 的免費工具可為您匹配您所在地區的最多三名財務顧問，並且您可以免費採訪您的顧問匹配對象，以決定哪一位最適合您。如果您準備好尋找可以幫助您實現財務目標的顧問，請立即開始。 SmartAsset 的 RMD 計算器可讓您快速輕鬆地預測未來從遞延稅款退休賬戶中強制提款的規模。手頭備有應急基金，以防您遇到意外開支。應急基金應該具有流動性——存放在不會像股票市場那樣存在大幅波動風險的賬戶中。代價是流動現金的價值可能會因通貨膨脹而受到侵蝕。但高息賬戶可以讓您賺取複利。比較這些銀行的儲蓄賬戶。您是一名希望發展業務的財務顧問嗎？ SmartAsset AMP 可幫助顧問與潛在客戶建立聯繫並提供營銷自動化解決方案，以便您可以花更多時間進行轉化。了解有關 SmartAsset AMP 的更多信息。照片來源：©iStock.com/Dragos Condrea，©iStock.com/busracavus 該帖子每年將 401(k) 的 15% 轉換為 Roth IRA 以避免稅收和 RMD 是否明智？首先出現在 SmartAsset 的 SmartReads 上。
已发布: 2025-11-14 09:00:00
