新爸爸在 5.3 萬美元的學生貸款和汽車債務中苦苦掙扎，擔心破產——戴夫·拉姆齊 (Dave Ramsey) 說如何避免破產
如果你負債累累，什麼時候你才真正破產？在宣布破產之前，有幾種選擇需要考慮。約翰是一名來自納什維爾的 20 歲年輕人，負債累累。 “我負債累累，我想我將不得不破產，”他告訴拉姆齊秀。 (1) 他已婚，有一個 1 歲的孩子，他的妻子欠 32,000 美元的學生貸款。他還有兩筆汽車貸款：他的卡車還欠 11,700 美元，但已經拖欠了兩個月的付款。他還欠第二輛車 10,000 美元、3,000 美元的個人貸款和近 1,000 美元的信用卡債務。他每月掙 3,500 美元。但根據戴夫拉姆齊的說法，約翰並沒有破產。 “你今年20歲了。你有了孩子，你很害怕。你做了一些愚蠢的事情，把你逼到了牆角，但這並沒有讓你破產，”她說。以下是拉姆齊建議約翰做的事情，以及如果您遇到類似情況應考慮的事項。約翰並不是唯一一個感到不知所措的人。最近的一項調查發現，超過一半（58%）的美國人表示，由於難以滿足日常開支，他們的財務陷入危機。 (2) 破產的常見原因包括失業、無力負擔抵押貸款或產生保險不承保的醫療費用。通常這是一個或多個的組合；您失去了工作，因此失去了健康福利，並且無法再支付抵押貸款。抵押貸款往往佔家庭債務的最大部分；在一項針對美國租房者和房主的調查中，近 40% 的人表示，他們將超過 30% 的收入用於住房，包括抵押貸款或租金、保險、水電費和其他家庭開支。 (3) 根據美國住房和城市發展部 (HUD) 的數據，如果您的支出超過 30%，您的住房將被視為難以負擔。此外，如果您失業，這些付款可能很難支付，特別是如果您沒有緊急儲蓄的話。破產的另一個常見原因是醫療債務。在某些情況下，健康問題可能導致您失去工作（以及健康保險），從而加劇您的經濟困難。故事仍在繼續 但在某些情況下，破產意味著入不敷出。花掉你沒有的錢會很快像滾雪球一樣變成債務。隨著利息的增加，個人貸款和信用卡等高息債務也可能迅速失控。至於學生債務？即使您宣布破產，您也可能無法避免支付聯邦學生債務。稱為對抗性訴訟的程序要求您說服法院，償還您的學生貸款會造成過度的困難。 (4) 了解更多：羅伯特清崎警告說，“大蕭條”將降臨美國，數百萬美國人將陷入貧困。但他表示，這兩種“容易賺錢”的資產將帶來“巨大的財富”。現在如何進入？破產通常被認為是最後的手段。這是因為它會嚴重損害您的信用評分，並在您的信用報告中保留長達 10 年。這可能會影響您在生活中前進的能力，因為您可能無法獲得抵押貸款或其他貸款的批准。它仍然可能無法消除你的債務。雖然《破產法》第七章破產可以消除大多數無擔保債務，例如信用卡、發薪日貸款和未繳稅款，但它可能不會消除學生貸款債務，除非你能證明這會造成過度的困難。根據第七章破產法，您的資產可能會被清算以償還債權人。 (5) 另一方面，第 13 章破產法允許您保留您的資產，但您必須同意還款計劃。然後，您將與第 13 章破產受託人合作，在三到五年內償還部分債務。 (6)修復信用需要時間，尤其是破產後。按時支付未來的款項，並最終開始建立健康的信用習慣（例如開設新的信用額度）。如果您仍然沒有資格獲得貸款，您可能需要成為其他人信用卡的授權用戶才能開始提高您的信用評分。 (7) 雖然拉姆齊說約翰沒有破產，但“你將不得不賣掉所有東西，像瘋子一樣工作，你就能扭轉局面。”這意味著出售他們的第二輛車來幫助償還債務，學校也可能不得不停課。 “你現在付不起學費，”拉姆齊說。 “當你拖欠卡車付款時，你的妻子就不去上學了。”在宣布破產之前考慮您的選擇：如果您有可以出售的資產，例如第二輛車，您可以用所得收益來償還債務。如果您宣布破產，您的資產仍可能被扣押。考慮債務合併貸款，它可以幫助您用單筆貸款的收益償還多筆貸款。您還可以協商較低的利率。嘗試與債權人達成協議以償還部分當前餘額。但請記住考慮稅收後果（取消的債務仍需納稅）。 (8) 增加收入也有幫助。雖然說起來容易做起來難，但副業或加班可以幫助你更快地還清債務。盡快開始建立應急基金，以幫助您渡過失業或其他財務危機。加入超過 200,000 名讀者，搶先獲得 Moneywise 的最佳故事和獨家採訪；每週編譯和呈現清晰的信息。立即訂閱。我們僅依賴經過審查的來源和可靠的第三方報告。有關詳細信息，請參閱我們的編輯道德和指南。拉姆齊秀 (1)；到達（2）；動物園 (3)；益百利 (4)；否（5）、（6）； Equifax (7)； IRS (8) 本文僅提供信息，不應被視為建議。它不提供任何保證。
已发布: 2025-10-27 14:45:00
