如何使學生貸款擺脫違約
對於許多美國學生貸款借款人來說，違約風險日益逼近。根據聯邦學生援助數據，截至 2025 年 6 月，超過 500 萬從教育部獲得學生貸款的借款人出現違約。還有超過 400 萬人處於後期拖欠狀態，並在未來幾個月面臨違約風險。拖欠學生貸款可能會帶來重大損失，從不斷增加的利息費用到扣押工資和預扣稅款。當您的貸款違約時，您也沒有資格獲得任何額外的聯邦學生援助或延期和延期等福利，並且您的信用評分可能會受到影響。您能做的最好的事情就是避免默認狀態（如果您尚未達到默認狀態），或者採取行動盡快擺脫默認狀態。一旦您錯過了學生貸款付款，您的貸款將被視為拖欠。但錯過付款並不一定意味著您將面臨長期後果。盡快支付逾期付款，或與您的貸款服務機構討論其他選擇，例如延期或延期。如果您沒有在 90 天內償還貸款，拖欠情況將報告給信用局，這可能會降低您的信用評分，並在您的信用報告中保留數年。如果仍然不償還拖欠的學生貸款，您將面臨違約的風險。您擁有的學生貸款類型決定了其何時從拖欠轉為違約。以下是不同類型聯邦學生貸款的時間表： William D. Ford 聯邦直接貸款計劃：最常見的聯邦貸款，這種類型包括直接補貼貸款、直接無補貼貸款、直接加貸款和直接合併貸款，均由教育部發放。如果您在 270 天內不付款，這些貸款就會違約。聯邦家庭教育貸款 (FFEL) 計劃：這些貸款最後一次發放於 2010 年，包括聯邦斯塔福德補貼貸款、聯邦斯塔福德無補貼貸款、FFEL PLUS 貸款和 FFEL 合併貸款。這些貸款在 270 天未付款後被視為違約。聯邦 Perkins 貸款計劃：這些低息貸款上次發放於 2017 年，最終支付於 2018 年。 Perkins 貸款可能由您的學校發放。帕金斯貸款的違約標準與其他聯邦學生貸款不同，僅僅拖欠付款就可能導致您違約。當您的學生貸款違約時，您應該做的第一件事就是聯繫您的貸款服務機構。您可以通過登錄 StudentAid.gov 上的聯邦貸款賬戶來找到您的服務機構。擺脫違約的最直接方法是全額償還貸款。然而，對於大多數借款人來說，一次性支付大筆款項並不是一個可能的選擇。拖欠學生貸款的其他選擇是貸款合併或貸款修復。您的個人情況和貸款類型可能會影響您選擇任一選項的資格，並將決定哪種選擇最適合您。請務必與您的貸款服務機構討論您的貸款細節以幫助做出決定。您可以與貸款服務機構啟動貸款修復計劃，以擺脫違約並從您的信用報告中刪除違約記錄。如果您符合資格並且不希望學生貸款違約長期影響您的信用記錄，這可能是最佳選擇。康復條款還取決於您所擁有的貸款類型。對於直接貸款和 FFEL 貸款，您需要同意條款並在連續 10 個月內按時（到期日後 20 天內）每月支付 9 筆違約貸款。您的貸款服務商將確定還款金額，但范圍可以是您月收入的 10% 到 15%。對於珀金斯貸款，康復條款類似。您需要在到期日後 20 天內連續九個月每月全額付款（由您的貸款服務機構確定）。要知道的一件重要的事情是，您只能恢復貸款一次。如果您再次陷入默認狀態，則需要採取不同的操作才能恢復。從 2027 年 7 月 1 日開始，由於《美麗大法案》的修改，借款人將被允許兩次修復違約貸款。當您合併拖欠的聯邦貸款時，您所欠的本金和任何利息費用都將轉入直接合併貸款。然後，您將同意根據收入驅動的還款 (IDR) 計劃根據您收入的一定比例支付新貸款。您可以選擇的另一個選擇是連續按時支付三筆違約貸款，然後再將其合併為直接合併貸款。該付款金額由您的貸款服務機構設定，並且對於您的財務狀況必須“合理且負擔得起”。支付這些款項並合併貸款後，您可以選擇您有資格獲得的任何還款計劃，包括 IDR。一旦您合併並開始償還新的直接合併貸款，您將重新獲得聯邦貸款福利，例如延期、寬限和貸款減免。但是，您的違約行為將保留在您的信用報告中。自 2025 年 5 月起，教育部恢復了自 2020 年以來暫停的拖欠學生貸款催收。如果您拖欠聯邦學生貸款，該貸款可能會立即全額到期。發生這種情況時，您的貸款服務機構可以開始從您的工資或所得稅退稅（以及您可能收到的其他聯邦付款）中提取資金，用於償還貸款。您會在此之前收到通知，並可以採取措施使您的貸款擺脫違約狀態，以避免您的工資和付款被扣留 – 包括貸款合併或恢復。如果您已經被扣押工資以償還拖欠貸款，那麼在扣押工資的命令解除之前，您可能沒有資格合併。如果您選擇貸款修復，您的服務機構可能會繼續扣押您的工資或從您的退稅中收取款項（除了您所需的付款之外），直到您的貸款不再違約或您已支付至少五筆修復付款。就像聯邦貸款一樣，私人學生貸款每月多次未付款可能會導致違約。您的學生貸款從拖欠轉為違約的具體時間將取決於您的貸方，不過通常是在您第一次逾期還款後的 120 天內。擺脫私人學生貸款的違約也會因貸款機構的不同而有所不同。聯邦復興和整合計劃不適用於私人貸款。您的貸方或管理您貸款的收債機構可以為您提供有關您的選擇的更多信息，例如減少付款或付款計劃。但您應該確保在進入違約狀態後迅速聯繫，以避免收取費用不斷增加以及對您的信用產生持續影響。本文由艾麗西亞·哈恩編輯。
已发布: 2026-01-14 15:00:00
