我應該獲得 95% 的抵押貸款嗎？我非常想逃離租房，而我的父母卻無力幫助我
我是一名潛在的首次購房者，但正在努力存下足夠大的押金。我的工資不高，父母也不富裕，所以沒有“父母銀行”可以依靠。我了解到大約 95% 甚至 100% 的抵押貸款都可用。這是我應該考慮的事情嗎？涉及哪些優點和缺點？如果有的話，我還有哪些其他選擇？我不喜歡借那麼多錢，但我的房租總是在上漲，我只想有一個自己的地方。太多了？ 《This is Money》的讀者想知道高貸款價值比抵押貸款是否是幫助她登上住房階梯的明智方式。 《This is Money》的簡·丹頓 (Jane Denton) 回答道：在某些情況下，95%、100% 或其他高貸款價值比抵押貸款可以成為幫助首次購房者更快登上房產階梯的寶貴工具。貸款價值比與抵押貸款覆蓋的房產價值的百分比有關，因此，如果您在價值 20 萬英鎊的房屋上存有 1 萬英鎊的 5% 首付，那麼您的貸款價值比將為 95%。根據哈利法克斯的數據，2024 年首次購房者的平均首付為 61,090 英鎊，平均首付為 20%。然而，提供 5% 首付抵押貸款的貸款機構數量正在增加，因此那些無法儲蓄那麼多的人應該會發現自己有很多選擇。近年來，無押金或 100% 抵押貸款的情況很少見，但也有一些例子。他們通常有特殊條件，例如父母被用作擔保人。存款較低的抵押貸款利率也較高，因此每月付款會更昂貴。讓抵押貸款經紀人參與幫助您將是一個好主意。他們可以幫助您決定抵押貸款的年限（稱為期限（通常在 25 到 35 年之間）），併計算在其期限內總共需要花費多少費用。還要考慮到，如果您獲得 95% 或 100% 的抵押貸款，負資產的風險可能會更大。當房價下跌並且房產的價值低於購買房產的借款金額時，就會出現負資產。從長遠來看，這可能會使轉按揭或出售變得更加困難。您還需要良好的信用記錄。請注意，一些貸方將新建房屋排除在低存款抵押貸款之外。一些首次購房者選擇購買共有產權房產以登上房產階梯。這使買家有機會擁有部分房產並支付其餘房產的租金。通過共享所有權購買時，您仍然需要為您擁有的份額繳納押金，就像購買任何其他房產一樣。購買共有產權房產不應掉以輕心，因為其中存在潛在的陷阱。我們採訪了兩位專家，徵求他們對您的財產押金困境的建議。 英國 Moneyman 抵押貸款經紀公司董事總經理馬爾科姆·戴維森 (Malcolm Davidson) 表示：對於許多首次購房者來說，所謂的“父母銀行”已成為擁有房屋和無限期租房之間的區別。事實上，最近的估計表明，家庭成員現在每年為房屋存款貢獻超過 90 億英鎊，如果它本身是一家銀行，這個數額將使其躋身於英國十大抵押貸款機構之外。在租金和生活成本不斷上漲的背景下，沒有家人幫助的購房者越來越多地尋求高貸款價值抵押貸款，包括 95% 甚至 100% 的交易，這並不奇怪。好消息是 95% 的抵押貸款是現在已廣泛使用。如果你有穩定的收入、良好的信用記錄並且能夠表現出明智的資金管理，5%的存款通常就足以進入階梯。明顯的優勢是您預先需要的現金要少得多。權衡是成本，因為利率高於低存款交易，而且如果房價下跌，您將面臨更大的風險，因為您的淨資產非常少。真正的 100% 抵押貸款要少得多，但它們確實存在。一家貸款機構推出了 100% 的抵押貸款，固定期限為十年，為買家提供付款確定性，但將他們捆綁在一起很長一段時間。其他貸款機構也提供替代方案，例如要求較小的固定現金貢獻，例如無論購買價格如何，都需要 5,000 英鎊，或者如果您能證明您已支付至少 12 個月同等水平的租金，則按 100% 提供貸款。另一種選擇是不贈送現金的家庭支持。一些貸款機構允許擁有自己房屋的父母或親戚提供房屋作為額外的擔保。這降低了貸款人的風險，但這確實意味著如果不繼續付款，支持者的財產將面臨風險。但是，現實一點很重要。幾十年來，房價的上漲速度遠遠快於工資的上漲速度，而負擔能力規則在 2014 年之後顯著收緊。對於單獨購房的低收入者來說，挑戰往往不是存款，而是貸方願意根據收入向他們放貸多少。如果抵押貸款還不太容易實現，替代方案包括共享所有權或在更便宜的地區購買，以隨著時間的推移建立資產。共享所有權有其自身潛在的陷阱。高額存款或無存款抵押貸款可能是通往階梯的一條途徑，但應謹慎對待它們，並清楚地了解所涉及的風險。抵押貸款經紀人 Mortgage Advice Bureau 的戰略貸方關係總監 Rachel Geddes 表示：去年，我們看到 95% 和 100% 抵押貸款大幅復甦。令人鼓舞的是，貸款機構承認“父母銀行”並不適合每個人。對於許多人來說，缺乏大量首付是擁有住房的唯一障礙，貸款機構提供了 95%、98% 和 100% 的貸款價值比選項。 Rachel Geddes 是抵押貸款諮詢局的戰略貸方關係總監。這些產品的主要優勢在於其可訪問性。它們允許潛在買家打破租賃市場的循環，並開始在自己的房屋中建立資產。然而，有一些注意事項需要考慮。一般來說，您的存款越小，您收取的利率就越高。如果房價下跌，還存在潛在的負資產風險。儘管如此，對許多人來說，略高的利率成本仍然比根本無法登上房產階梯的長期費用更可取。如果您沒有家庭財富可以依靠，還有其他替代解決方案可以考慮。共同所有權，即與朋友、伴侶或家庭成員一起購買，可以改變遊戲規則。通過合併您的收入，您可能會發現您的負擔能力增加，並且即使是小額個人儲蓄的匯集也可以帶來更具競爭力的存款。這些產品不僅是為首次購房者設計的，也為那些現有房產缺乏淨值或最近情況發生變化（例如離婚）的搬家者設計。 就您而言，由於收入較低，面臨的障礙只是缺乏存款，但在收入和借貸能力方面的總體承受能力。這就是為什麼專家抵押貸款建議至關重要。在顧問的支持下，您可以找到適合您的預算和財務目標的解決方案。最佳抵押貸款利率以及如何找到抵押貸款利率近年來大幅上升，這意味著轉按揭或買房的人面臨更高的成本。無論您是首次購房者、業主還是買房出租的房東，尋找最適合您的利率並獲得良好的抵押貸款建議都變得更加重要。快速抵押貸款查找器與 This is Money 的合作夥伴 L&C 鏈接> 比較抵押貸款利率> 為您找到合適的抵押貸款 為了幫助我們的讀者找到最佳抵押貸款，This is Money 已與我們合作與英國領先的免費經紀人 L&C 合作。 This is Money and L&C 的抵押計算器可以讓您比較交易，看看哪些適合您的房屋價值和存款水平。您可以比較固定利率期限，從兩年固定利率到五年固定利率和十年固定利率。如果您準備好尋找下一筆抵押貸款，為什麼不使用 This is Money and L&C 的在線抵押貸款查找器。它將搜索來自 90 多個不同貸方的 1,000 個交易，以找到最適合您的交易。 > 通過 This is Money 和 L&C Mortgage 服務找到您的最佳抵押貸款交易，該服務由 London & Country Mortgages (L&C) 提供，該服務由英國金融行為監管局 (Financial Conduct Authority) 授權和監管（註冊號：143002）。 FCA 並不監管大多數“買房出租”抵押貸款。如果您不繼續償還抵押貸款，您的房屋或財產可能會被收回。
已发布: 2025-12-20 07:00:00
