數以百萬計的工人犯了這個鮮為人知但代價高昂的養老金錯誤 – 這個非常簡單的解決辦法可以使你的獎金增加三分之一
數百萬工人的養老金儲蓄比他們想像的要少——他們退休時可能會損失高達 168,621 英鎊。根據自動註冊規則，所有年滿 22 歲及以上且收入至少 10,000 英鎊的工人都會自動加入其工作場所養老金計劃。最低限度，他們工資的 8% 存入養老金，其中 5% 來自僱員，3% 由雇主繳款。該計劃自 2013 年推出以來取得了巨大成功，並為退休儲蓄增加了數百萬美元。但規則中一個鮮為人知的怪癖意味著你可能不會將總工資的 8% 存入養老金中。在所謂的合格收入範圍下，許多儲戶的繳款額僅限於 6,240 英鎊至 50,270 英鎊之間。這意味著收入為 100,000 英鎊的人並不會比收入為 50,270 英鎊的人在養老金中儲蓄更多。因此，他們每年會錯過數千英鎊的養老金儲蓄，甚至可能沒有意識到，這可能會對他們的退休產生巨大影響。奇怪的是，你可能不會將工資的 8% 存入養老金賬戶。 財富管理公司 Rathbones 的高級財務規劃師埃德·伍德 (Ed Wood) 表示：“合格的收入結構意味著高收入者可能會夢遊般地陷入退休金短缺。”由於繳款只需從您的工資中扣除，從 6,240 英鎊到 50,270 英鎊不等，因此，收入為 100,000 英鎊的人可能不會比收入為 50,000 英鎊的同事在養老金中存更多的錢。 “如果 50 歲的人已經擁有價值 100,000 英鎊的養老金，收入為 50,270 英鎊，那麼到 65 歲時，他們的錢可能會價值 349,890 英鎊。”根據投資平台 AJ Bell 的數據處理，假設他們在自動註冊最低限額下為養老金繳款 8%，年投資增長率為 6%。但是，如果年收入 60,000 英鎊、80,000 英鎊甚至 100,000 英鎊的工人的繳款僅限於合格收入範圍，那麼他們將以相同的金額退休，因為任何超過 50,270 英鎊的收入都不會被包括在內。但是，如果工人年滿50 名退休金中已有 10 萬英鎊的人現在收入為 6 萬英鎊，並儲蓄了全薪的 8%，到 65 歲時，他們可以擁有價值 412,721 英鎊的資金，額外增加 62,831 英鎊。這假設年增長率為 6%，工資增長率為 3%。如果將養老金繳款計入全額工資，年薪 80,000 英鎊的人退休時可以獲得 465,616 英鎊，即額外的 115,726 英鎊。 50 歲時收入為 100,000 英鎊的工人到 65 歲時可以積累 518,511 英鎊，比他們的繳款僅限於合格收入範圍時多出 168,621 英鎊。 AJ Bell 個人理財總監勞拉·蘇特 (Laura Suter)說：“自動註冊被設計為最低限度的安全網，而不是完美的退休策略，這說明了為什麼任何收入超過 5 萬英鎊的人都應該檢查他們的養老金是如何設置的，以及每個月實際支付了多少。” AJ Bell 個人理財總監勞拉·蘇特 (Laura Suter) 合格的收入範圍不僅限制了儲戶的養老金繳款，而且還有一個進一步的問題：收入上限多年來一直沒有提高。與所得稅起徵點一樣，這些門檻也被凍結了。財富管理公司 Evelyn Partners 的養老金技術專家安德魯·金 (Andrew King) 表示：“從實際角度來看，這意味著由於通貨膨脹，這些水平比最初設定時要低得多，而且其長期影響可能是深遠的。”另一個問題是，專家警告說，將工資的 8% 存起來無論如何也不足以讓你過上舒適的退休生活。有人呼籲提高自動註冊的最低繳款水平來解決這個問題。專家建議，節省12%的工資將使更多的人走上更好的退休生活。那麼工人們能做什麼呢？沒有官方記錄說明有多少養老金計劃使用合格收入範圍，但據認為佔大多數。政府運營的養老金計劃 Nest 在 2022 年的分析估計，只有十分之四的員工在根據全額工資計算繳款的公司工作。詢問您的雇主是否在其養老金繳款中使用合格收入範圍。一些工作場所根據工人的全額工資繳款。 AJ Bell發現，如果使用這些頻段，那麼是時候增加你的繳款了（如果你有能力的話）。 AJ Bell發現，工資為60,000英鎊的工人需要繳納其合格收入的13%，以節省相當於其全部工資的8%。收入為80,000英鎊的人需要繳納其合格收入的17.5%，而工資為100,000英鎊的工人則必須繳納22%。雖然這聽起來令人畏懼，但請記住，其中至少百分之三將來自您的雇主。對於年薪 60,000 英鎊的工人來說，這意味著每年需要額外繳納 4,403 英鎊，即每月約 367 英鎊。詢問您的雇主是否會將您的繳款提高到更高的水平 – 有些公司會更慷慨，如果您也這樣做，他們會增加對您的捐款。伍德先生補充道：“不要以為自動註冊就能確保您的未來 – 這是一個很好的開始，但不是終點。”檢查一下您和您的雇主的金額是多少AJ Bell表示，對於那些剛開始儲蓄養老金之旅的人來說，這種影響可能會更加明顯。假設他們在自動註冊下貢獻了至少8%的合格收入，那麼25歲時收入為30,000英鎊的人到65歲時將擁有486,122英鎊的養老金儲備。但是，如果他們貢獻了8%的養老金如果他們的全額工資是 639,643 英鎊，那麼他們可以額外支付 153,521 英鎊退休。假設他們的工資每年增加百分之三。如果一個人在25歲時年收入為40,000英鎊，如果他們的養老金繳款是基於他們的全薪，那麼他可以帶著852,858英鎊退休——如果他們的繳款僅基於合格的收入，那麼他們將積累的580,605英鎊就多了272,253英鎊。對於那些考慮增加繳款的人來說，平衡你的其他支出很重要，以確保你的儲蓄不會超出你的承受能力。考慮隨著時間的推移逐步增加您的繳款，而不是一次性全部增加，以幫助您適應工資中額外支出的情況。蘇特女士說：“總體而言，值得利用這個機會檢查您的退休儲蓄。”您是否丟失了可以合併的養老金罐，您知道您的養老金儲蓄總共有多少嗎？
已发布: 2025-12-21 01:43:00
