幫助您保持健康信用評級的 4 個提示
幾年前，一次有關信用評級的談話引發了與一位熟人的友好爭論。我的朋友是一位理想主義者，他討厭看到富人和有權勢的人如何利用低收入者的利益，他認為信貸是一種剝削的力量。雖然我確實見過剝削性的貸款行為——畢竟我已經做了 15 年的財經作家——但同樣清楚的是，信貸對於普通人取得成功是必要的。如果沒有信貸，對於那些還不富裕的人來說，擁有住房之類的事情就永遠不可能實現。當然，我朋友的觀點也是成立的。貸款往往具有剝削性，導致債務循環和根深蒂固的貧困。但我們生活在一個信用評分幾乎是強制性的世界。既然我們無法選擇退出這個極其不完美的系統，我們能做的最好的事情就是了解它的陷阱和潛在的好處，並儘量減少它造成的危害。從一開始就多管閒事：徵信機構的歷史信用報告始於 19 世紀，當時零售商會相互分享有關其客戶的財務信息。如果您曾經見過小型零售商張貼不允許通過支票付款的顧客的照片，您就會明白這種信息共享如何成為保護微薄利潤的有用工具。不幸的是，早期的信用報告也存在相當多的偏見。到了 20 世紀 60 年代，信用報告機構不僅報告財務信息，還報告可以從報紙或其他公共來源收集到的任何“生活方式”或行為。這意味著個人因性取向、酗酒或任何其他可能使他們出現在公眾視野的行為而被剝奪經濟機會。更令人憤怒的是，這些信用報告機構不需要披露他們收集的有關每個人的機密信息。因此，如果您因信用檔案中的內容而被拒絕抵押貸款或工作，您無權查看是什麼阻礙了您獲得機會。請注意隱私：《公平信用報告法》為了糾正 20 世紀初信用報告的不透明性，國會於 1970 年通過了《公平信用報告法》(FCRA)。 FCRA 是第一部官方數據隱私法，經過多年的調整，該法律授予消費者有關其信用報告的以下權利：獲得免費信用報告副本的權利 如果您根據信用報告中的信息被拒絕信貸或就業，您有權收到通知 您有權對信用報告中的錯誤提出異議 信用局必須在 30 天內調查此類爭議並糾正不准確的信息 信用局必須在一段時間（通常是七到十年）後刪除您信用報告上的過時信息 信用局可能因故意報告不准確或過時的信息而承擔責任 雇主必須獲得書面許可在訪問您的信用報告之前，您有權凍結您的信用 信用局必須為您提供將自己排除在主動提供的保險和信用優惠名單之外的選項 FCRA 是一項優雅的立法，隨著信用報告行業的變化而不斷發展。它為消費者提供了許多我們今天認為理所當然的重要隱私保護和權利。 （以前的信用局過去常常關注婚姻和逮捕，而不是你可驗證的財務行為，後者更有可能與你償還貸款的可能性相關。）也就是說，這些權利仍然讓消費者有責任維護它們。如果您的信用報告存在問題，您仍然必須與信用報告行業這一龐大機器作鬥爭。不幸的是，這種情況發生的可能性比不發生的可能性更大。 無能的跟踪者：Equifax、Experian 和 TransUnion 美國三大徵信機構是 Equifax、Experian 和 TransUnion。這些大公司中的每一家都擁有所有擁有數字金融業務的消費者的檔案。換句話說，如果您曾經使用過信用卡、借記卡、在線支付系統、數字支付系統或任何其他非現金支付方式，那麼您可能在這些公司金庫的某個文件中。信用局從您可能與之互動的任何金融機構收集有關您的信息，包括您的銀行、信用卡發卡行、抵押貸款機構、貸款服務機構、信用合作社或催收機構。這可能並不完全是跟踪者的行為，但我們的信用機構確實會讓人感覺很奇怪。經濟依賴於第三方公司在未經消費者同意的情況下收集有關消費者的金融情報。比如，你為什麼對我們如此著迷？你可能會認為，如果徵信機構要侵犯消費者的財務隱私，他們至少會弄清事實。但到 2024 年，《消費者報告》的一項研究發現，44% 的消費者的信用報告存在錯誤。更令人擔憂的是，27% 的受訪者發現財務錯誤會影響他們獲得貸款的資格。當然，我們有權對這些錯誤提出異議。但爭議過程是我們誰都不想承受的痛苦，也是令人毛骨悚然的跟踪者聖代之上的一顆侮辱性的櫻桃。行使你的信用權美國的信貸行業讓我想起溫斯頓·丘吉爾關於政府的言論：“除了所有已經嘗試過的其他形式之外，民主是最糟糕的政府形式。”我們在美國建立信貸的方式是侵入性的，並且具有潛在的掠奪性，當大型信用局擁有製度權力。但它比任何其他已經嘗試過的替代方案都要好——因為立法保護我們作為消費者的權利。這意味著我們都應該儘早、盡可能頻繁地行使這些權利。這對我們有好處！因此，儘管查看您的信用報告聽起來就像用生鏽的勺子刺進自己的眼睛一樣有趣，但請將以下與信用相關的任務視為全美待辦事項清單，同時保護您的財務狀況。 （不需要一次性解決所有這些問題。花點時間做你的愛國雜事）。索取信用報告過去，你每年只能查看一次信用報告，但現在你可以從三大信用局中獲取每週一次的在線報告。但舊系統以聯邦法律要求的唯一一個可以免費索取信用報告的官方網站的名義保留：annualcreditreport.com記住，有三個信用局，你需要查看每個信用局的信用報告。一。雖然信息通常大致相同，但可能會存在一些差異，了解您的信用報告之間可能存在哪些差異非常重要。對您發現的任何錯誤提出異議不幸的是，您很有可能會在一份或多份信用報告中發現不准確的內容。有許多常見錯誤，包括： 拼寫錯誤，例如不正確的地址、電話號碼或拼寫錯誤的姓名 身份錯誤，即姓名相似的人被誤認為是您 身份盜竊 帳戶報告不正確，例如將未結帳戶列為已關閉，反之亦然 帳戶所有權不正確，將授權人列為帳戶所有者 最後付款日期、開戶日期或首次拖欠日期錯誤 將帳戶報告為拖欠帳戶時出錯 多次列出相同債務 數據管理錯誤，例如當前餘額或信用額度不正確的賬戶 如果您發現錯誤，您需要向出現錯誤的特定信用局提出爭議。以下是向三個信用局提出爭議的方法：根據聯邦法律，信用局必須在 30 天內調查並糾正錯誤。凍結您的信用凍結您的信用是現代世界最有用的信用權之一。當您的信用被凍結時，任何人（甚至您）都不能以您的名義開設新的信用賬戶。這意味著即使身份竊賊掌握了您的身份信息，他們也無法用它做任何事情。信用凍結會無限期持續，因此無需記住更新，儘管您下次想要開設新信用額度時需要“解凍”它。要凍結您在各個機構的信用，只需導航到他們的網站並按照提示操作即可： 選擇退出主動提供的保險和信貸優惠 FCRA 賦予消費者選擇退出主動提供的保險和信貸優惠的權利。如果您想行使這項權利（為什麼不呢？！），請導航至 optoutprescreen.com 並按照說明停止電話和郵件招攬，並享受隨之而來的平靜。永遠關注信用的光明面 儘管我們的信用系統可能令人惱火，但我們仍然擁有作為消費者的權力和權利。行使這些權利將確保我們保留這一權力。 《Fast Company 改變世界創意獎》的最終截止日期是太平洋時間 12 月 12 日星期五晚上 11:59。今天申請。
已发布: 2025-11-30 11:00:00
