在寫了三十年關於金錢的文章之後，我終於聘請了一位財務顧問：露絲·桑德蘭 (RUTH SUNDERLAND)，他將教您如何找到適合您的財務顧問
這是一個懺悔。不知何故，儘管我寫了三十年有關金錢和商業的文章，但我卻沒有財務顧問。為什麼不呢？我對 30 多歲時的一次糟糕經歷感到厭煩，當時我遇到了一個人，她似乎除了發送不合語法、拼寫錯誤的電子郵件，並告訴我她太忙了，在納稅年度結束之前無法與我打交道。我和丈夫邁克爾過著忙碌的生活，但感覺我們的財務狀況總體上得到了控制。所有的方框——養老金儲蓄、ISA、應急基金、遺囑和授權書——都被勾選了。也許這聽起來很自以為是，隨著我們年齡的增長，生活——以及我們的財務——變得更加複雜。邁克爾被診斷出患有癌症，留下了深遠的長期影響，而我是唯一的養家糊口的人。最近，我的職業發生了很大的變化，從長期擔任員工的角色轉為成立自己的公司。我一直在做的DIY財務規劃已經不夠了。我不知所措，意識到我需要一位顧問。我並不孤單。許多人在 50 多歲或 60 歲出頭時第一次尋求財務建議，那時退休不再感覺那麼遙遠。但正如我發現的那樣，找到合適的顧問並充分利用這種關係並不像看起來那麼簡單。一個好的顧問會改善您的財務狀況並帶來內心的平靜。但考慮到所涉及的費用，它們增加真正的價值很重要。露絲·桑德蘭寫道，一位好的顧問會改善你的財務狀況並帶來內心的平靜。但考慮到所涉及的費用，重要的是它們能增加真正的價值。可以從政府支持的 Pension Wise 等組織獲得免費信息，但不能獲得建議或建議。從今年晚些時候開始，監管機構將允許為那些無法負擔全面建議的人提供一種新形式的“有針對性的支持”。這不是針對個人而是針對群體，例如沒有足夠退休儲蓄的人。要獲得適合您個人情況和需求的個人建議，您需要一位受金融行為監管局監管的合格顧問。他們分為兩類：獨立顧問，可以推薦整個市場的產品；受限顧問，只能為某些類型的產品提供幫助，例如養老金或特定提供商的產品。您選擇哪一種取決於您的情況以及您需要投資多少錢。根據施羅德 2025 年英國財務顧問調查，只有四分之一的人願意與可投資資產低於 50,000 英鎊的客戶合作，三分之一的顧問不會用不到 20 萬英鎊就可以帶你去。為了尋找顧問，我利用我的專業網絡尋求建議，儘管我可以輕鬆使用 unbiased.co.uk 或 vouchedfor.co.uk 等網站，這些網站顯示了您所在地區或適合您需求的顧問的詳細信息。雖然很耗時，但我認為在做出決定之前與兩到三個顧問會面是值得的。我選擇親自見到他們，而不是在網上——最好是在他們的辦公室，以了解他們公司的文化。我做了一些基本檢查，確認公司和個人是否在 FCA 的金融服務登記冊上獲得授權，並在 Companies House 上查找了他們。許多人在 50 多歲或 60 歲出頭時第一次尋求財務建議，那時退休不再感覺那麼遙遠。與財務顧問的初次會面持續一個小時左右，通常是免費的。這是一個非常有用的資源，但在討論可能影響你餘生的決定時，一個小時並不長。因此，我為會議做了仔細的準備，特別是因為邁克爾身體不適，無法參加，而我要獨自參加。我仔細檢查了我們的資產和負債——財產、養老金、投資、儲蓄、抵押貸款和債務——並仔細研究了銀行對賬單，以真實地了解年度支出。有了這些基礎，顧問就可以了解我們的處境、我們想要達到的目標，並找出我們計劃中的任何黑洞。對我來說，這些第一次會議是為了確定顧問是否真正傾聽並理解我們的目標，而不是試圖將我們納入一個模板。例如，我們沒有孩子，所以我會養一個如果顧問過度關注遺產稅，就會大吃一驚。男式說教——大多數顧問都是男性——會立即破壞交易，如果我們作為一對夫婦一起去，只對邁克爾說教也會破壞交易。顧問使用軟件來模擬一段時間內的收入和支出，並考慮到通貨膨脹因素。另一個有用的練習是將支出分為基本支出、理想支出和奢侈支出。好消息是，即使我們壽命很長，我們也不太可能耗盡錢。研究表明，使用財務顧問的人往往比不使用財務顧問的人取得更好的結果。我發現這項練習立即有用，因為它促使我檢查支出、取消未使用的訂閱並控制衝動購買。感到能夠更好地控制我們未來將面臨的許多財務未知數，這也是一種奇怪的治療方法。一位顧問研究了我們的“損失能力”，或者在我們的生活方式受到影響之前我們的投資可以減少多少。我們已經擁有相當多的現金緩衝，這意味著我們不需要虧本出售投資，除非我們面臨持續數年的低迷。然而，我們必須限制我們的可選支出。邁克爾正在領取最後一份工資養老金，而我將來可以領取一小筆養老金，為我們的生活提供了一份有保證的收入。除了我們的緊急現金，這還為我們提供了緩衝，這樣我們就可以用我的其他養老金罐和我們的Isas承擔一些經過計算的風險。在初次會議之後，客戶可以期望簽署授權書，允許顧問詳細審查養老金和投資，並提出策略和產品建議。我想明確費用。通常，這些費用是初始費用和持續的年度費用，兩者均以資產的百分比表示，通常從投資中扣除。這個百分比可能看起來很小，但實際的現金金額可能相當大。對我來說，這並不意味著建議太貴，但它使我更加關注金錢的價值，並清楚顧問將提供什麼服務。我希望，一個好處是更好的投資業績，幫助我們避免代價高昂的錯誤，包括對市場下跌做出情緒化而非理性的反應。研究表明，使用財務顧問的人往往比不使用財務顧問的人取得更好的結果。基金管理公司 Vanguard 估計，扣除費用後，建議每年可以增加 3%，而 FCA 發現，在接受建議後的幾年裡，財富最多可以增加 10%，儘管這種影響可能會隨著時間的推移而消失。無可否認，付費諮詢一開始就是信心的飛躍，直到結果開始出現。這不僅與投資業績有關——儘管這一點很重要。一個好的顧問應該減輕一些行政負擔，停止投資因疏忽而漂移，並讓我們自由地繼續我們的生活，而不是擔心金錢。向財務顧問詢問什麼？我們多久會面一次，您的聯繫方式如何？我希望每六個月舉行一次會議，如果我打電話，我想知道我會得到及時答复。我會和誰打交道？如果我最初見到一位高級顧問，他們會繼續參與還是會將我交給資歷更淺的人？他們的繼任計劃是什麼？如果所有顧問都在 50 多歲或 60 多歲，是否有更年輕的人才加入？他們照顧多少客戶？顧問擁有的客戶越多，時間就越少他們可以給予每一個人。與我交談過的一位顧問表示，超過 100 名客戶的任何事情都可能會推動它。客戶是否按財富分級 – 如果是的話，我會坐在哪裡？較富有的客戶是否會得到更快的響應或更多的關注？他們如何在市場低迷期間管理風險？他們幫助客戶最大程度地減少損失並避免下意識決策的方法是什麼？如果我不滿意或想要更換顧問會發生什麼？繼續前進有多容易？這可能涉及哪些成本？ 《每日郵報》製作《財富管理完整指南》，由理財編輯 Rachel Rickard Straus 撰寫。如需索取免費副本，或了解有關如何對財富、退休和遺產做出更明智決策的更多信息，請撥打免費電話 0808 258 0578 或訪問 mailfinance.co.uk/management
已发布: 2026-01-11 18:30:00
