頂級理財專家揭示瞭如何充分利用您的儲蓄，無論您有 100 英鎊、1 萬英鎊還是 10 萬英鎊。如何避開令人討厭的稅務搜查、將現金藏在哪裡……以及永遠不要犯的錯誤
為你的儲蓄找到一個好的歸宿可能是一項艱鉅的任務，尤其是當銀行和建屋互助協會有超過 2,000 個儲蓄賬戶可供選擇時。最適合你的賬戶將取決於你有多少儲蓄、需要多快提取存款以及你是否面臨被稅單刺痛的風險。很快，如果儲戶想要保護自己的錢不被稅務員發現，他們將面臨更大的挑戰。從 2027 年 4 月開始，65 歲以下的儲戶可以存入的金額每個納稅年度的現金 Isa 將從 20,000 英鎊削減至 12,000 英鎊。財政大臣雷切爾·里夫斯 (Rachel Reeves) 宣布這是她 11 月份的預算，並聲稱這是為了鼓勵更多人投資股票市場，而不是將錢存為現金。整個 20,000 英鎊的年度津貼仍可用於購買股票和股票 Isa。憤世嫉俗者認為，此舉將迫使數百萬儲戶支付更高的稅款，因為現金將被轉入普通儲蓄賬戶，這意味著財政部將獲得更多資金。儘早制定儲蓄計劃，以免被抓。有一些黃金法則需要遵循，以盡可能多地保留自己的現金。您需要使用巧妙的技巧來調整您的策略，具體取決於您節省了多少錢。財務規劃很重要，無論您打算存多少錢，您的儲蓄藍圖都會有所不同，無論您是剛剛開始每月存入 100 英鎊，還是您已經存入 10,000 英鎊，或者您的儲蓄罐已達到 100,000 英鎊大關。這是我在規則更改之前進行儲蓄的總體規劃，包括現在將錢放在哪里以獲得最優惠的利率 – 以及如何盡可能多地避免稅務人員發現。每月 100 英鎊如果您開始儲蓄之旅，您還不必太擔心稅收問題。選擇常規儲蓄賬戶而不是免稅現金 Isa。他們支付更高的利率，您不必為利息繳稅。大多數人都有個人儲蓄津貼 – 這是您從銀行賺取的任何利息的門檻，低於該門檻，您無需為從銀行賺取的任何利息納稅。基本稅率納稅人可以在繳稅前賺取 1,000 英鎊的儲蓄利息，而高稅率納稅人則有 500 英鎊的津貼。例外情況是，如果您的年收入超過 125,140 英鎊，此時您從利息中賺取的所有利息都將按您的稅額納稅。額外所得稅稅率為 45%。底線是，如果您是基本稅率納稅人，您可以在普通儲蓄賬戶中支付 4% 的金額，最多可存入 25,000 英鎊——這大約是目前易存取賬戶上提供的最高利率——無需繳納稅單。稅率較高的納稅人在用完其津貼之前，可以在其中一個賬戶中存入最多 12,500 英鎊。因此，如果您剛開始在收到工資支票時每月留出 100 英鎊，並且完全在您的津貼範圍內，那麼您應該將其存入定期儲蓄賬戶。 Rachel Reeves 通過從明年開始削減 Isa 限額來打擊儲戶。這些賬戶通常在 12 個月內提供獎金——之後，你可以將你的儲蓄存入現金 Isa，這樣你就可以在未來賺取免稅利息。常規儲蓄賬戶每月支付的金額有上限，支付的最高利率約為 7%，遠高於其他賬戶。按此利率每月支付 100 英鎊，12 個月後您將剩下 1,245 英鎊，利息收益為 45 英鎊。這些賬戶背後的機制各不相同。有些銀行允許您錯過付款，而另一些銀行則不允許。有些允許您在一年中免費提取資金，而另一些則不允許您動錢或會向您收取費用。您的第一個停靠點是您的活期賬戶提供商。在他們那裡設立一個常規儲蓄賬戶可能很容易，但值得貨比三家。合作銀行的浮動利率為 7%。您每月最多可以節省 250 英鎊，無論何時需要，都可以錯過付款而不會損失，並且可以在需要時免費提取資金。如果您註冊了市場上最新的活期賬戶，Zopa 銀行的 Biscuit，利率會稍高一些，為 7.1%。兩種利率都是可變的。勞埃德銀行支付固定的 6.25%。這三個都可以讓你取出錢。 First Direct 支付 7%，為期 12 個月，但不允許提款。全國建築協會支付 6.5% 可變費用，每年允許您提款 3 次。如果您的活期賬戶提供商不提供適合的賬戶，紐卡斯爾建築協會和西布羅姆維奇建築協會都提供最高費率。紐卡斯爾在其節日常規儲蓄賬戶上每月支付 6.5% 的儲蓄，金額在 1 英鎊到 150 英鎊之間，而在西布羅姆維奇，則在其冬季準備賬戶上支付利率每月最多可節省 6pc，最多可節省 100 英鎊。約克郡 BS 剛剛推出了聖誕定期儲蓄計劃，利率較低，但仍然有吸引力，為 5 件。如果您存有 10,000 英鎊至 50,000 英鎊如果您的普通儲蓄賬戶中有 10,000 英鎊至 50,000 英鎊，請立即將其盡可能多地轉移到現金 Isa，假設您尚未使用本納稅年度的 20,000 英鎊津貼。現金 Isa 應該是任何儲蓄的基石計劃，因為您可以建立一個儲蓄，您的利息完全免稅。在這個納稅年度和下一個納稅年度，在里夫斯引入新的 12,000 英鎊限額之前，您仍然可以支付更高的 20,000 英鎊。最容易獲得的現金 Isa 利率來自 Trading 212，價格為 4.33pc，您可以通過其應用程序打開。它附帶 0.73 個百分點的獎金，僅持續一年，因此您需要在 12 個月結束後移動它。另一個基於應用程序的帳戶 Atom Bank 支付 4.25 個百分點，沒有獎金。 Atom Bank 提供領先的現金 Isa 利率。如果您更喜歡在線賬戶，Vida Savings Easy Access Isa 的利率為 4.05pc，Ford MoneyFlexible Isa 的利率為 4.04pc，都是不錯的交易。兩者都是“靈活的”——行業術語，這意味著您取出的任何資金都可以在同一納稅年度內更換，而不會影響您的 Isa 津貼。這意味著您可以存入 20,000 英鎊，取出 1,000 英鎊，並在 4 月 5 日之前更換。對於非靈活版本則不能，因為替換 1,000 英鎊將計入您的 Isa 津貼，而您已經用完該津貼。如果您有 50,000 英鎊或更多儲蓄如果您有 50,000 英鎊儲蓄，那麼您需要將盡可能多的存款保留在固定利率和易於使用的 Isa 中，以最大限度地減少您的稅單。對於易於使用的資金，請選擇靈活的 Isa，因為如果您用完全部的 Isa，這是一個有用的工具。您的 Isa 津貼。如上所述，靈活的 Isa 允許您隨時提取資金，而且，只要您在同一納稅年度內將錢存入，它就不會失去其免稅包裝。混合併匹配最佳利率 – 您可以在一個提供商處獲得易於使用的 Isa，而在另一提供商處獲得固定利率。然後，您可以將任何多餘的部分保存在一個易於使用的儲蓄賬戶中 – 您可能需要為部分利息繳稅，但您的錢將準備好轉為現金當津貼在四月份重置時。從那時起，這一切都將超出稅務人員的範圍。最好的易於訪問帳戶來自 Paragon Bank 旗下的 Spring，其基於應用程序的帳戶支付 4.11 pc。在網上，Vida Bank 的 Defined Access 與此費率相匹配，但在這裡，您每年只能提款四次。如果你只打算在4月取出錢來為明年的現金Isa提供資金，這對你來說不會有任何影響。在英國央行12月基準利率從4%下調至3.75%後，兩家銀行都可能很快降低利率。 Family Building Society Market Tracker Saver支付3.98%，直到4月1日才會改變。它每三個月調整一次利率，以支付前20個賬戶的平均利率。該費率於 1 月 1 日設定，因此直到 4 月才會再次更改。這不是最高利率，但你將永遠與領先者保持同步。然後，你可以將今年和明年的 Isa 津貼剩餘的錢投入普通的固定利率債券，例如 Marcus 的一年期債券，利率最高為 4.55%。留意運行時間超過一年的固定利率債券，並在期限結束時一次性支付所有利息。你最終可能會收到一筆令人討厭的稅單。這是因為您無法在此類賬戶上結轉您的個人儲蓄津貼。例如，對於兩年期債券，您的所有利息都可能在債券到期時被徵稅，並根據單年的津貼進行抵扣。因此，您只能獲得一年 500 英鎊的個人儲蓄津貼來抵消兩年的利息。請記住，如果您的儲蓄不打算在未來五年或十年內花掉，那麼通過將資金投資於世界各地的股票和債券投資組合，您可能會比通過儲蓄賬戶賺取利息賺取更多的收入。如果您有 100,000 英鎊的儲蓄，您需要確保充分利用周圍的每一項稅收減免。如果您還沒有準備好，請立即最大化您的 20,000 英鎊現金 Isa 津貼。然後，準備好在明年 4 月 6 日重置您的年度津貼時，在 Isa 中再保留 20,000 英鎊。將這筆款項保存在一個標準的易於訪問的帳戶中，以便您在需要時可以輕鬆使用。這個易於訪問的帳戶的利息將計入您本納稅年度的個人儲蓄津貼，但此後將免稅。考慮將您的一部分儲蓄投入高級債券，支付 4% 的利息，從現在到 4 月，這些賬戶將為您帶來略低於 200 英鎊的稅前利息。將另一塊儲蓄投入固定利率債券（最佳利率見上文）。這將用完您剩餘的個人儲蓄津貼。一旦您在 4 月份開設了第二個 Isa，您將只需為固定利率債券繳稅，因此此後您的賬單應該會減少。由於免稅獎品的誘惑，國家儲蓄與投資局的高級債券將成為那些面臨較高稅單的人的下一個選擇。您最多可以向高級債券存入 50,000 英鎊。您有機會贏得 100 萬英鎊、100,000 英鎊和 50,000 英鎊的改變生活的巨額獎金之一，但更有可能是 25 英鎊、50 英鎊或 100 英鎊。您不會賺取任何利息，也可能不會贏得任何獎品，但您的錢是安全的。
已发布: 2026-01-16 12:09:00
