沒有工作可以申請抵押貸款嗎？
如果您正在買房，裁員或臨時休假可能會讓您擔心這些計劃會落空。假設您被迫陷入眾多大規模企業裁員中的其中之一，或者由於政府關閉而導致大約 140 萬聯邦文職人員陷入無薪狀態。所以，您可能想知道：我可以在沒有工作的情況下獲得抵押貸款嗎？答案是肯定的，但獲得資格需要更多的工作、更高的透明度，並且抵押貸款機構願意在如何驗證您償還貸款的能力方面發揮創意。長期以來，定期薪水一直是證明您有能力負擔抵押貸款的最簡單方法。但貸款人並不一定要求你有工作；他們要求您有能力償還借款。該標準源於住房監管的一個關鍵部分：償還能力規則 (ATR)，該規則是在 2008 年住房危機後根據《多德弗蘭克法案》制定的。該規則允許貸方記錄借款人如何支付抵押貸款。那麼，當您想在沒有工作的情況下買房時，例如失業或休假時，這會如何運作呢？ “購買本身並不是問題，”退伍軍人管理局抵押貸款機構 NewDay USA 的首席信貸官安德魯·科倫坡 (Andrew Colombo) 在接受電子郵件採訪時表示。 “挑戰在於融資。”要獲得融資（即抵押貸款）資格，您需要向貸方證明您有穩定的收入或資產來支付每月的抵押貸款。工作收入只是其中一種可能性。科倫坡還列舉了其他幾項，包括“來自社會保障的固定收入、軍事退休福利、養老金和 401(k)s”，作為貸方在評估您在沒有工作相關收入的情況下還款能力時可能考慮的有效資產和收入流。因此，雖然就業有所幫助，但抵押貸款機構還有其他方法來評估金融穩定性。這對於陷入不確定性的買家來說是個好消息。工作保障不再像以前那樣了。近幾個月來，包括亞馬遜、微軟、塔吉特等在內的私營部門雇主已宣布裁員數万人。加上政府關門；這意味著很大一部分擁有強大信用和儲蓄的美國人面臨著不可預見的收入差距。看來許多藉款人目前處於持有狀態。然而，這並不意味著房屋所有權已經永久停止。將抵押貸款申請視為拼圖。如果缺少其中一項（您的工作），貸方可能會檢查您財務狀況的其他方面，以構建完整的情況。以下是他們可能考慮的其他因素。如果您能夠證明穩定的收入——即使不是來自與工作相關的薪水——這就是一個良好的開始。一些替代收入來源包括： 社會保障或殘疾福利 退伍軍人或軍人養老金 退休福利 信託提款 股息或投資收入 長期租金收入 法院命令的贍養費或贍養費 對於上述所有收入來源的一個重要警告：收入必須記錄在案，並預計持續至少三年。抵押貸款人喜歡能夠渡過難關的借款人。如果您有儲蓄、經紀賬戶、大量退休餘額或大量待售房屋淨值，這些資產可以幫助您在沒有傳統就業收入的情況下獲得資格並降低貸款風險。當您失業時，您的信用記錄將成為您按時支付賬單能力的重要指標。最高的信用評分和較低的債務收入比（DTI）對於平衡收入的不確定性大有幫助。根據 FICO 模型，“非常好”的信用評分範圍為 740 至 799。在 VantageScore 模型中，661 至 780 之間的分數被視為“良好/優質”。抵押貸款機構也更喜歡 36% 或更低的 DTI 比率。與有穩定收入的人一起申請，例如您的配偶、伴侶或父母，可以顯著加強您的申請並帶來更好的貸款條件。擁有聯合抵押貸款意味著每個人都擁有房屋的所有權並共同承擔債務（包括違約）責任。在您的抵押貸款中添加共同借款人可能是一個可靠的策略，可以幫助您在收入不確定的階段關閉房屋，然後以您的名義對抵押貸款進行再融資。請記住，共同借款人沒有所有權，但他們確實對拖欠付款承擔責任。這種情況比許多藉款人意識到的更為普遍，尤其是在裁員幾乎沒有任何預警的市場上。如果您在購房過程的以下每個階段失業，將會發生以下情況。預先批准之前。您當然可以開始抵押貸款預批准流程，但完全批准可能必須等到收入最終確定。預先批准後、關閉前。這是風險最大的窗口。貸款人通常會在交易結束前重新檢查就業情況。如果您失業了，您的抵押貸款機構可能會推遲結賬或需要更多現金儲備。在某些情況下，貸款人可能會選擇撤銷批准。關閉後。你很乾淨。貸款是融資的，您就業狀況的任何變化都不會影響條款。但您跟上付款的能力仍然很重要。如果您在支付每月抵押貸款方面遇到困難，請儘早告知您的貸款服務商，以便你們可以共同解決困難選項。了解如何減少每月抵押貸款付款。如果您有大量儲蓄或投資，一些貸方會將這些資產轉換為等值收入，以確定您是否可以負擔抵押貸款，如果可以，則可以購買多少房屋。對於退休人員或財務穩定但在目前沒有薪水的工作之間左右為難的人來說，這種方法很常見。貸方通常會審查餘額併計算這些資產可以支持您的付款多長時間。收入不一定來自朝九晚五的工作才能被計算在內。社會保障、養老金、殘疾福利、租金收入，甚至從退休賬戶中定期提款都可以幫助您符合資格，只要有充分記錄並且預計持續至少三年。貸款人希望看到這些現金流是可靠且一致的。與有穩定收入的人一起申請，例如您的配偶、伴侶或家庭成員，可以立即加強您的申請。他們的就業和信用記錄有助於承擔債務對收入的負擔，並有可能獲得更好的信用條件。請記住：他們對退款負有同等責任。存入更多資金可以減少貸方必須融資的金額，從而降低風險並使您更能負擔得起貸款。當就業不確定時，較高的首付可能會決定批准與拒絕。它還有助於減少每月付款，並可能消除抵押貸款保險的需要。如果有工作機會或者預計很快就會取消休假，給這個過程一些喘息的空間可能會有所幫助。一旦您的收入持續存在，貸方可以使用錄取通知書或重返工作文件來最終批准。今天的小小延遲可以幫助你避免以後出現重大的財務問題。休假的聯邦僱員仍受正式僱用。房利美最近發布了一份關於關閉的聲明，表示：“我們相信，自動化系統或第三方服務提供商將繼續為大多數受關閉影響的政府和其他僱員提供（就業驗證）。”更多信息：查看我們為首次購房者精選的抵押貸款機構。是的，沒有工作也可以獲得抵押貸款。如果借款人能夠證明穩定可靠的收入以及足夠的現金儲備來支持還款，貸款人可以批准沒有傳統就業的借款人。這取決於您的其他財務狀況。失業救濟金通常不算作抵押貸款人的收入，但退休收入、租金收入和投資提款通常算作收入。抵押貸款機構在最終批准之前重新驗證收入。如果您的就業情況發生變化，您可能需要推遲結賬，或者貸款人可能會拒絕貸款，除非可以找到其他可驗證的收入來源。勞拉·格蕾絲·塔普利編輯了這篇文章。
已发布: 2025-11-03 16:30:00
